怀化市巩固拓展脱贫成果，率先探索整市推进“精准防贫综合保险”——
筑牢“防贫坝” 幸福留在家
肖 军 杨玉捷 刘杰华 张煌洋
怀化市沅陵县两个扶贫数据引人关注。
2020年，脱贫后返贫人数和新增致贫人数均为0。
致贫返贫数字“双归零”的背后，是沅陵县开展“精准防贫综合保险”的创新实践。
“筑牢‘防贫坝’，幸福留在家。”省政协副主席、怀化市委书记彭国甫说，实现整体脱贫的同时，筑牢防贫堤坝，守住群众幸福生活，怀化在全省先行先试，率先在沅陵试点开展“精准防贫综合保险”并在全市铺开，取得了良好效果。
签下全省第一单
——创新保险险种，由“定人定量”到“群体共享”
李开巷是沅陵县筲箕湾镇龙潭坪村脱贫户。去年底，一场大火将他的老木屋烧得一干二净。得益于防贫保险金等防返贫措施，今年端午节，李开巷一家喜迁新居。
木房变砖房，小房变大房。看着眼前这栋崭新的砖房，李开巷喜笑颜开。“多亏‘防贫保’，及时‘拉’一把，不然彻底‘落水’。”李开巷一脸灿烂地说。
“精准防返贫，才能稳脱贫。”沅陵县委副书记、县长周重颜说，一些脱贫户家底薄、技能少、抗风险能力小，很容易“一个风浪”打来就回到从前。为此，开展精准防贫综合保险，从源头上筑起了致贫、返贫的“拦水坝”。
地处边远山区的沅陵，是
湖南省县域版图最大的县，为国家级扶贫攻坚重点县。境内山高坡陡、地势险峻，自然条件恶劣，地质结构特殊，因病、因灾、因学、因残导致返贫的风险极大。
“紧盯两类人群防致贫返贫。”沅陵县防贫办负责人介绍：一类是部分贫困对象虽已脱贫，但收入不稳定，一旦家庭成员发生大病，或出现意外伤害，导致返贫;一类是处于贫困边缘的农村低收入户，一旦发生天灾人祸极易致贫。
精准脱贫与精准防贫双推进。2019年9月18日，在怀化市委、市政府的推动下，在太平洋产险公司的支持、指导下，沅陵县政府与太平洋产险沅陵支公司签下全省“精准防贫综合保险”第一单，即县财政拿出700万元作为防贫保险金，为全县“两类人群”购买防贫综合保险。
“‘防贫保’是一笔救命的钱，感谢党和政府想得周到。”谈起“防贫保”，沅陵县马底驿乡长界村村民舒荣生感受颇深。好不容易把儿女养大，舒荣生平时靠养猪养鸭，日子还算过得去。天有不测风云，去年8月，他被查出患了胃癌，巨额的医药费和治疗费，让舒荣生和子女家庭都滑向了贫困的边缘。
“精准防贫综合保险”让他看到了希望。当第一笔37665元的保险金打到他的账户上，舒荣生激动得热泪盈眶。
“创新保险险种，做到应防尽防。”太平洋产险沅陵支公司负责人介绍，“防贫保”最大的特点就是在防贫对象的选择上，防贫对象不事前确定，不事先识别，原则上也不重新建档立卡，以上年度湖南省农村扶贫标准(或国家与本省确定的类似保障标准)的1.5倍设置“防贫保障线”，低于“防贫保障线”的纳入防贫范围。
“除为建档立卡贫困户购买保险外，还以全县农村人口的10%为基数，为边缘困难户购买了保险。名义上只是保障了一部分人，实际上覆盖了当地全部农村人口，‘防贫保’保的不是一个人，而是一类人，在保险的险种上推动了由‘定人定量’到‘群体共享’的创新。”周重颜说。
打造保险升级版
——扩大保障范围，由“一事一保”到“全面覆盖”
“‘防贫保’真是为咱们着想。”12月21日，沅陵县沅陵镇落仙处村脱贫户向辉感叹道。
受疫情影响，向辉一度无法外出打工，减少了务工收入，受益于“防贫保”扩大保障范围，他获得了2500元的务工收入补偿金。
对向辉的感叹，该镇罗家村贫困户李小妹感同身受。李小妹的丈夫因病干不了重活，一家人的开支全靠李小妹每月2000元的打工工资。今年初，因疫情影响，李小妹打工的餐饮店闭门歇业，家庭一度没有了
经济来源。
今年新冠肺炎疫情期间，针对部分农村群众务工收入减少。在沅陵县委、县政府的支持下，太平洋产险沅陵支公司扩大承保责任范围，增加“精准防贫综合保险”复工、复产责任，将防贫保障由“因病、因意外伤害、因学、因灾”扩展延伸至“因产业、因务工收入损失”。实现了“精准防贫综合保险”由“输血”到“造血”的升级，实现了保障范围的全面覆盖。
怀化市政协副主席、沅陵县委书记钦代寿说，紧扣“一超过、两不愁、三保障”标准和要求，将容易导致保障对象致贫、返贫风险较大的因病、因学、因住房受灾、因产业损失、因务工收入损失致贫等因素全部纳入精准防贫综合保险保障内容，并将保障对象分为三类群体实行分类保障：Ⅰ类包括边缘户及脱贫不稳定户，Ⅱ类包括除脱贫不稳定户之外的所有已脱贫户，Ⅲ类包括除边缘户以外的其他所有非贫困户。
“‘防贫保’‘加料’，解了我一时之难，这个举动太暖心了。”目前已经上班的李小妹深情地说。
截至目前，沅陵共接到报案596起，涉及23个乡镇273个行政村，累计赔付161起，支付防贫救助款100余万元，未发生一起投诉或上访事件。
一花引来万花开
——实行三管齐下，由一县试点到整市推进
“我的11713元‘防贫保’赔付款到账了，感谢你们帮我解了大难。不然，我就成贫困户了。”12月17日，靖州扶贫办在该县太阳坪乡地芒村回访，村民黄光明的妻子朱春梅感激地说。
今年6月，黄光明患脑挫伤，花去医药费数万元。因有些药不在城乡居民医疗保险报销范围，很大一部分医药费还需自费。为此，他四处借债。最终，“防贫保”解救了这个即将滑向贫困的家庭。
仲冬时节，穿行怀化各县(市、区)乡村，随着“精准防贫综合保险”在全市的推进，看到的是当地党委、政府推进的力度之大，听到的是农村群众发自内心的感激话语。
沅陵县作为首个试点县，通过“精准防贫综合保险”，有效消除了辖区因病、因灾、因学、因产业等因素导致的致贫返贫问题，实现了零返贫、零致贫的效果，被国家农业农村部选定为农村改革拓展试验项目，承担“精准防贫综合保险改革试点”任务。
“在沅陵试点成功的基础上，我们进一步完善了防贫保险项目、风险分担机制、覆盖范围等险种设计内容，并实行整市推进。”怀化市委副书记、市长雷绍业说。
雷绍业给我们列举了一组数据，怀化已实现脱贫的87.07万贫困人口中，因病致贫的占比27.7%，因缺技术致贫的占21.95%，因学、因灾、因残致贫的占比12.87%。“推进‘精准防贫综合保险’，在巩固脱贫成果上又筑了一道防线、托了一层底。”雷绍业说。
总结、完善、推广“沅陵模式”，怀化三管齐下，紧扣“精准”。
提高保费效益，由“一年一交”到“循环利用”，做到“少花钱多办事”。同时，保险金实行县财政、扶贫办、保险公司三方共管，改变了传统保险理赔由保险公司说了算，保险费用“一锤子买卖”的现象，节约了财政资金，提高了资金使用效益。
“不仅让农户受益，也让保险公司保本微利。”怀化市扶贫办主任谌孙武说，“我们合理分担风险，由‘一家承担’到‘政企共担’对保险费用实行按年结算。”
行走山乡，笔者感悟：如果扶贫是一只捧起沙砾的温暖之手，那么返贫就是指尖的沙，点点滴滴时时漏。“防贫保”的推行，兜住了指尖沙，也兜住了农村百姓的幸福生活。
